Wspólnik Kancelarii Prawnej

Dziś analizowałem sytuację finansową wspólnika kancelarii prawnej. 42 lata, dwoje dzieci, dom na kredyt. Główne źródło utrzymania rodziny.

Miesięczne koszty stałe rodziny — hipoteka, leasing, prywatne szkoły, życie — to 25 000 zł. Płynne rezerwy finansowe na kontach wystarczą na 4 miesiące.

Problem: polisa bankowa działała wyłącznie przy śmierci

Polisa na życie była. Zwykła polisa bankowa dołożona przy braniu kredytu hipotecznego. Problem wyszedł po prześwietleniu warunków — polisa działała wyłącznie w przypadku śmierci. Zabezpieczała interesy banku.

Symulacja: co się dzieje, gdy zdrowie znika na rok

Zrobiliśmy prostą symulację utraty dochodu. Co się dzieje, gdy główny filar finansowy rodziny — zdrowie wspólnika — znika na rok? Człowiek żyje, wymaga kosztownego leczenia, a bankowa polisa milczy.

• M1
  Miesiące 1-4 — zużywanie buforu

  Rodzina opłaca 25 000 zł kosztów stałych z rezerw gotówkowych. Pozorny spokój, bo jest z czego żyć.

• M4
  Koniec miesiąca 4 — bufor wyczerpany

  Konta przestają być zasilane przychodem. Rezerwy osiągają zero. Hipoteka, leasing, szkoły — wszystko czeka na zapłatę.

• M5+
  Od miesiąca 5 — nerwowa wyprzedaż majątku

  Zaczyna się sprzedaż aktywów prywatnych poniżej ich wartości rynkowej, żeby spłacać raty i utrzymać standard życia. To zawsze transakcja pod przymusem — sprzedający traci, kupujący zyskuje.

Wnioski z audytu

Matematyka jest bezwzględna niezależnie od branży. Jeśli jesteś głównym żywicielem rodziny, Twój plan awaryjny nie może opierać się na iluzji bezpieczeństwa z bankowego okienka.

Moja praca w tym przypadku nie polegała na szukaniu "lepszego ubezpieczenia". Polegała na policzeniu dokładnej luki finansowej przy utracie zdrowia i zbudowaniu strategii, która uruchamia zewnętrzny kapitał ratunkowy dokładnie wtedy, gdy własne konto przestaje być zasilane. Bez naruszania budżetu domowego.

Trzy elementy, które były w tej sytuacji kluczowe:

• 1 Policzenie dokładnej luki — konkretna liczba PLN miesięcznie, którą trzeba zastąpić zewnętrznym kapitałem, zanim zaczną się problemy z płynnością.
• 2 Zakres dopasowany do ryzyka zawodowego — wspólnik kancelarii ma specyficzną ekspozycję na stres, siedzący tryb życia i wysoką presję wynikową. Ochrona musi to uwzględniać.
• 3 Neutralność budżetowa — rozwiązanie nie może zaburzać bieżącej płynności firmy. Koszt ochrony musi być proporcjonalny do wartości chronionego kapitału.