-
1
Polisa bankowa chroni wyłącznie bank - suma maleje razem ze spłatą długu. Twoja rodzina może dostać zero, jeśli umrzesz w późnych latach kredytu.
-
2
Cesja własnej polisy jest akceptowana przez większość banków (ING, mBank, PKO BP). Nie musisz brać polisy w okienku - masz wybór.
-
3
Różnica w składce to ok. 60 zł/mies. W zamian: stała suma, poważne zachorowania, szpital - pieniądze dla Ciebie, nie tylko dla banku.
Decyzja o kredycie na 600-800 tys. złotych to dla programisty B2B (nawet przy dobrych zarobkach na ryczałcie) ogromne zobowiązanie. Banki wiedzą, że B2B to nie etat, dlatego wymagają dodatkowego zabezpieczenia: ubezpieczenia na życie z cesją praw na bank.
W tym momencie 90% klientów popełnia błąd: z rozpędu podpisuje "polisę bankową", którą podsuwa doradca kredytowy. "Będzie szybciej, taniej, mniejsza marża" - słyszysz. Czy na pewno? Sprawdźmy, co podpisujesz.
Polisa Bankowa vs Polisa Indywidualna
Różnica jest fundamentalna. Polisa bankowa (grupowa) ma chronić interes banku. Polisa indywidualna ma chronić interes Twojej rodziny.
"Mit: Muszę wziąć polisę w banku, bo marża wzrośnie."
Najczęstszy straszak doradcy kredytowego
Prawda jest taka, że większość banków (m.in. ING, mBank, PKO BP) akceptuje zewnętrzne polisy na życie jako zabezpieczenie kredytu, o ile suma ubezpieczenia jest odpowiednia. Jeśli masz "okres kary" na marżę (zazwyczaj 3-5 lat), po jego upływie możesz swobodnie zmienić polisę bez żadnych konsekwencji.
Mechanizm nazywa się CESJA PRAW. Kupujesz dobrą polisę na rynku, idziesz do banku z dokumentem cesji i bank "odhacza" wymóg zabezpieczenia. Często okazuje się, że koszt własnej polisy jest zbliżony do bankowej, a zakres ochrony jest nieporównywalnie szerszy.
Co z badaniami lekarskimi?
Banki często dają polisę "na oświadczenie" (bez badań). To pułapka. Jeśli skłamiesz w ankiecie - nawet nieświadomie - ubezpieczyciel może odmówić wypłaty po śmierci.
W polisie indywidualnej, przy wysokich sumach (powyżej 500k-1mln), często robimy badania na koszt towarzystwa. To plus. Masz potwierdzenie, że w dniu zawarcia umowy byłeś zdrowy. Nikt nie podważy wypłaty za 10 lat.
Jak to ogarnąć technicznie? 5 kroków
- Umów się na rozmowę, zanim podpiszesz umowę kredytową.
- Przygotujemy symulację polisy pod wymogi Twojego banku.
- Złożymy wniosek online - całość zdalnie, bez wychodzenia z domu.
- Gdy dostaniesz polisę, zrobimy cesję (jeden dokument).
- Zanosisz to do banku i uruchamiasz kredyt.
To prostsze niż myślisz, a daje Ci kontrolę nad bezpieczeństwem Twojej rodziny, a nie tylko bezpieczeństwem banku.