Ubezpieczenie od utraty dochodu dla B2B, JDG i IT: dobór zakresu i wycena
Układam tę ochronę na Twoich liczbach: ile miesięcy firma i dom wytrzymają bez faktur, jaka suma to domyka i które umowy dodatkowe są potrzebne. Wycenę podaję po rozmowie, a nie z cennika.
Rozmowa w Teams, cała Polska. Bez wizyty i bez zobowiązań.
Ubezpieczenie od utraty dochodu na B2B to polisa, która przy poważnej diagnozie medycznej albo następstwie wypadku wypłaca jednorazowy kapitał na Twoje konto. To nie jest miesięczna renta, bo takich rozwiązań rynek prawie nie oferuje osobom na jednoosobowej działalności.
Kapitał domyka różnicę między przychodem z faktury a zasiłkiem chorobowym z ZUS, którego wysokość wynika z zadeklarowanej podstawy składek, a nie z kwoty na fakturze. Pieniędzmi dysponujesz bez wskazania celu: pokrywasz raty, koszty firmy i utrzymanie rodziny.
Ta strona mówi, co dobieram i jak wygląda wycena. Jeśli najpierw chcesz zrozumieć sam mechanizm, przeczytaj przewodnik: prywatne ubezpieczenie chorobowe na B2B: jak to działa.
Ubezpieczenie od utraty dochodu dla programisty i kontraktora IT
Pracuję z osobami, których budżet opiera się na jednym źródle przychodu: własnej pracy rozliczanej fakturą.
Specjalista na kontrakcie
Umowa nie przewiduje płatnego chorobowego. Dłuższa przerwa to nie tylko brak przychodu, ale często utrata projektu.
Jednoosobowa działalność
Koszty firmy biegną dalej: leasing, księgowość, składki. Zasiłek z ZUS liczy się od zadeklarowanej podstawy, a nie od tego, ile wystawiasz kontrahentowi.
Programista i konsultant IT
Wysoka stawka i najmniej zabezpieczeń, więc różnica między fakturą a zasiłkiem jest tu największa. Praca w IT liczy się przy tym jako niskie ryzyko zawodowe.
Lekarz, prawnik, projektant, trener
Przychód powstaje tylko wtedy, gdy pracujesz osobiście. Nie ma kto poprowadzić zleceń w czasie leczenia.
Jeśli Twój dochód spłaca kredyt albo utrzymuje rodzinę, ochrona ma sens niezależnie od branży. Osobny temat to polisa zabezpieczająca sam kredyt: ubezpieczenie pod kredyt hipoteczny.
Jak wygląda dobór ochrony: cztery kroki online
Cała współpraca odbywa się zdalnie, w Teams.
-
1
Rozmowa online, piętnaście minut
Opowiadasz o swojej sytuacji: przychód z faktur, koszty stałe, kredyt, rodzina, obecne polisy. Bez opłat i zobowiązań.
-
2
Analiza sytuacji i policzenie luki
Liczymy, ile miesięcy Twoja firma i dom wytrzymają bez faktur. Ta kwota, a nie cennik, wyznacza sumę ubezpieczenia. Wstępnie policzysz ją w kalkulatorze luki finansowej, a sześć scenariuszy przerwy w przychodzie (choroba, wypadek, przestój, utrata kontraktu) rozpisuje kalkulator ryzyka kontraktu B2B.
-
3
Dobór zakresu i porównanie warunków
Przechodzimy przez ogólne warunki ubezpieczenia punkt po punkcie: co jest na liście zdarzeń, jak długo trwa karencja, co jest wśród wyłączeń i jak zbudowana jest suma w każdym module.
-
4
Wniosek i start ochrony
Ankietę medyczną i wniosek podpisujesz zdalnie. Ocena ryzyka odbywa się na wejściu, żeby przy roszczeniu nie było sporu o stan zdrowia sprzed umowy.
Ubezpieczenie chorobowe na B2B: czym różni się od ZUS i co obejmuje
Zwolnienie lekarskie zamyka formalność wobec ZUS, ale nie różnicę między fakturą a zasiłkiem. Prywatna ochrona nie zależy od decyzji orzecznika ani od długości leczenia, tylko od zdarzenia opisanego w umowie.
Co obejmuje ochrona
- +Poważne zachorowania z listy w umowie: nowotwory, zawał, udar i kolejne jednostki.
- +Trwałe inwalidztwo oraz uszczerbek na zdrowiu po wypadku.
- +W wariancie rozszerzonym wsparcie na czas szpitala, operacji i powrotu do sprawności.
- +Wypłata jednorazowa, gotówką na konto, bez wskazania celu wydatkowania.
- +Umowa indywidualna idzie za Tobą przy zmianie formy zatrudnienia.
Czego ochrona nie obejmuje
- -Miesięcznej renty ani zamiennika zasiłku chorobowego z ZUS.
- -Chorób spoza zamkniętej listy zdarzeń w warunkach umowy.
- -Zdarzeń sprzed umowy oraz zdarzeń w okresie karencji.
- -Schorzeń wyłączonych po ankiecie medycznej albo objętych wyższą składką.
- -Refundacji rachunków za leczenie i opieki zdrowotnej.
Karencja i okres wyczekiwania to dwie różne rzeczy
Karencja dotyczy polisy prywatnej: to okres od startu ochrony, w którym świadczenie jeszcze nie przysługuje. W polisach poważnego zachorowania trwa zwykle od 90 do 180 dni i jest wpisana na stałe w warunki umowy.
Okres wyczekiwania dotyczy ZUS: prawo do zasiłku z dobrowolnego chorobowego powstaje dopiero po dziewięćdziesięciu dniach ciągłości składki (od czego zależy kwota zasiłku). Obie bariery premiują tych, którzy ustawiają ochronę z wyprzedzeniem. Szczegóły w przewodniku ochrony dochodu na B2B i JDG.
Od czego zależy składka ubezpieczenia od utraty dochodu
Nie ma jednej ceny ani cennika. Dwie osoby z identyczną fakturą mogą zapłacić różne kwoty. Decyduje pięć rzeczy.
Ryzyko rośnie z wiekiem, więc im później zawierasz umowę, tym wyższa składka przy tej samej sumie. Warto szukać ceny zagwarantowanej na lata.
To kwota, którą otrzymasz jednorazowo. Punktem wyjścia jest policzona luka: suma powinna pokryć kilkanaście miesięcy różnicy między przychodem a tym, co wpłynie w czasie choroby.
Wariant podstawowy obejmuje samą listę poważnych zachorowań. Rozszerzony dokłada kolejne jednostki oraz wsparcie na czas szpitala, operacji i rehabilitacji.
Praca biurowa i w IT liczy się jako niskie ryzyko zawodowe, zawody fizyczne jako wyższe. Palenie tytoniu ma tu wymierne znaczenie.
Ocena ryzyka na wejściu prowadzi do jednego z trzech wyników: składki standardowej, podwyższonej albo wyłączenia części zdarzeń. Wpływa też długość okresu, na jaki zawierasz umowę.
Zacznij od luki, nie od składki
Kalkulator liczy w minutę, ile brakuje w budżecie przy przerwie w pracy. Ta kwota wyznacza sumę ubezpieczenia, a suma wyznacza składkę.
Dlaczego warto policzyć to ze mną
Pracuję w tej branży od dwudziestu pięciu lat. Jestem agentem ubezpieczeniowym wpisanym do rejestru Komisji Nadzoru Finansowego pod numerem 11179609/P oraz trzykrotnym członkiem Million Dollar Round Table, stowarzyszenia zrzeszającego mniej niż jeden procent doradców na świecie.
Nie jestem porównywarką składek. Zaczynam od Twoich liczb, potem czytamy razem ogólne warunki ubezpieczenia, a na końcu rozmawiamy o rozwiązaniu. Jeśli obecna ochrona wystarcza, usłyszysz to wprost.
- Praca w całości online, z całą Polską, w Teams.
- Analiza ogólnych warunków ubezpieczenia: karencje i wyłączenia.
- Niezależność w doborze rozwiązania, bez presji na decyzję.
- Stała opieka po zawarciu umowy, także przy roszczeniu.
Pan Marcin to doradca, przy którym od razu czuć spokój i pewność, że wszystko będzie dobrze ogarnięte. Tłumaczy trudne rzeczy tak, że stają się jasne, naprawdę słucha i szuka rozwiązań pod konkretną osobę.
Pan Marcin Jaszcz jest moim doradcą od wielu lat. Przed p. Marcinem miałem innych doradców i żaden z nich nie był nawet w części tak profesjonalny, merytoryczny, uczciwy, godny zaufania, dostępny, jak Pan Marcin.
Fragmenty opinii z mojej wizytówki Google. Ocena 5,0 z ponad 50 opinii.
Ubezpieczenie od utraty dochodu dla JDG, prywatne ubezpieczenie chorobowe, ubezpieczenie niezdolności do pracy: trzy nazwy tej samej ochrony
Ludzie szukają tej ochrony pod różnymi nazwami i wszystkie trafiają w to samo miejsce. „Prywatne ubezpieczenie chorobowe" to umowa, która wypłaca pieniądze, gdy choroba albo wypadek wyłączają Cię z pracy, niezależnie od ZUS. „Ubezpieczenie niezdolności do pracy" to nazwa używana przez zakłady ubezpieczeń dla części tych umów, zwykle tych, które płacą przy trwałej niezdolności. „Ubezpieczenie od utraty dochodu" to najszersze pojęcie: chodzi o to, żeby po diagnozie na koncie pojawił się kapitał, który zastąpi faktury na tyle miesięcy, ile trwa leczenie i powrót do pracy.
Dla jednoosobowej działalności zasady są takie same jak dla kontraktu B2B w IT: wypłata nie zależy od formy opodatkowania ani od tego, czy opłacasz dobrowolne chorobowe w ZUS. Różni się tylko wysokość luki, którą liczymy na Twoich fakturach i kosztach. Jeśli szukałeś którejś z tych trzech nazw, jesteś na właściwej stronie.
Najczęściej zadawane pytania
Co to jest ubezpieczenie od utraty dochodu na B2B?
To polisa, która przy poważnej diagnozie medycznej albo następstwie wypadku wypłaca jednorazowy kapitał na Twoje konto. Nie jest miesięczną rentą ani refundacją rachunków. Gotówką dysponujesz bez wskazania celu: pokrywasz raty, koszty firmy i utrzymanie rodziny w czasie leczenia.
Dla kogo takie ubezpieczenie ma sens, a dla kogo nie?
Ma sens wtedy, gdy Twój dochód utrzymuje kogoś jeszcze albo spłaca zobowiązanie, którego nie da się zatrzymać: kredyt, leasing, stałe koszty firmy. Nie ma go, gdy masz rezerwę na rok życia, nikogo na utrzymaniu i żadnych długów, bo wtedy ubezpieczasz się z własnej poduszki.
Kiedy następuje wypłata świadczenia i ile trwa?
Standardowy czas wypłaty z polisy poważnego zachorowania to od 14 do 30 dni od dostarczenia pełnej dokumentacji medycznej. Gdy potrzebna jest opinia lekarza orzecznika, dochodzi zwykle od 7 do 14 dni. Zasiłek z ZUS biegnie niezależnie.
Czym jest karencja i jak długo trwa?
Karencja to okres od startu ochrony, w którym świadczenie z danej umowy jeszcze nie przysługuje. W polisach poważnego zachorowania trwa zwykle od 90 do 180 dni i jest wpisana na stałe w warunki umowy. Dlatego ochronę buduje się wtedy, gdy jest się zdrowym, a nie w tygodniu diagnozy.
Czy na B2B bez dobrowolnego chorobowego w ZUS taka ochrona ma sens?
Tak, i wtedy nawet większy. Zwolnienie lekarskie na jednoosobowej działalności przysługuje wyłącznie przy opłacanym dobrowolnym chorobowym, a wysokość zasiłku wynika z zadeklarowanej podstawy składek, nie z faktury. Bez tej składki zasiłku nie ma wcale, więc cała różnica spada na Twoje oszczędności od pierwszego dnia. Polisa prywatna działa niezależnie od chorobowego w ZUS.
Czy ubezpieczenie od utraty dochodu dla JDG działa tak samo jak dla B2B w IT?
Tak. Warunki wypłaty, karencja i zakres są te same niezależnie od tego, czy wystawiasz faktury jako kontraktor IT, czy prowadzisz inną jednoosobową działalność. Różnią się tylko liczby, które podstawiamy do wyliczenia luki: wysokość faktur, stałe koszty firmy i domu oraz to, czy opłacasz dobrowolne chorobowe w ZUS. Jeśli planujesz dziecko na działalności, sprawdź osobno, ile wypłaci zasiłek macierzyński na B2B: tę część liczy ZUS z podstawy składek, nie polisa.
Od czego zaczyna się wycena i jak zacząć?
Od policzenia luki, nie od cennika. Najpierw ustalamy, ile miesięcy Twoja firma i dom wytrzymają bez faktur, a potem, jaka suma ubezpieczenia tę lukę domyka. Składkę wyliczam indywidualnie: zależy od wieku, sumy, zakresu ochrony i stanu zdrowia. Pierwszy krok to rezerwacja terminu rozmowy online.
Policz lukę, potem porozmawiajmy
Piętnaście minut online wystarczy, żeby poznać jedną liczbę: ile zostaje z dochodu, gdy przestajesz zarabiać, i ustalić, co z tym zrobić.
Marcin Jaszcz, Strateg Bezpieczeństwa Finansowego, 3x MDRT®. Agent ubezpieczeniowy, rejestr 11179609/P.
Umów spotkanie