- 1 Leasing nie zatrzymuje się, gdy Ty jesteś na L4 - firma leasingowa pyta o przelew, nie o zwolnienie lekarskie.
- 2 Ryczałtowiec z małym ZUS na L4 dostaje ~3 200 zł netto - rata 3 075 zł pochłania prawie całość. Zostaje 125 zł na życie.
- 3 AC, OC ani GAP nie płacą rat leasingowych podczas choroby - jedyną realną ochroną jest polisa na życie i zdrowie.
Leasing operacyjny to najpopularniejsza forma finansowania auta w JDG. Rata 2000-3000 zł "wrzucona w koszty" brzmi rozsądnie, gdy co miesiąc wystawiasz fakturę.
Problem pojawia się w momencie, gdy faktura znika (choroba, wypadek), a rata zostaje.
Pułapka Ryczałtu i Leasingu
Wielu programistów na ryczałcie wybiera "mały ZUS" lub płaci składki od minimalnej podstawy. Jak pisałem w innym artykule, oznacza to zasiłek L4 w wysokości ok. 3900 zł brutto.
Jeśli Twoja rata leasingowa wynosi 2500 zł netto (3075 zł brutto), to matematyka wygląda tak:
Na jedzenie, czynsz, prąd i leki. Razem.
125 złotych. Tyle zostaje Ci na jedzenie, czynsz, prąd i leki po opłaceniu samego samochodu. To definicja pułapki finansowej.
"Przecież mam ubezpieczenie GAP i Komunikacyjne"
To najczęstszy błąd myślowy.
- AC/OC: Chroni auto, gdy wjedziesz w drzewo.
- GAP: Chroni wartość auta, gdy ukradną Ci je lub skasujesz całkowicie.
- ŻADNE Z NICH: Nie zapłaci raty leasingowej, gdy Ty leżysz w szpitalu z zapaleniem płuc lub po zawale.
Firmy leasingowe czasami oferują "Ubezpieczenie spłaty leasingu" (CPI), ale często jest ono drogie i ma wiele wyłączeń. Warto to sprawdzić w OWU.
Czy bank zabierze auto?
Firmy leasingowe nie są instytucjami charytatywnymi. Procedura windykacyjna w leasingu jest znacznie szybsza niż w kredycie hipotecznym.
- Brak wpłaty: Telefon/SMS przypominający.
- 30 dni zwłoki: Wezwanie do zapłaty.
- Brak reakcji: Wypowiedzenie umowy leasingu.
- Finał: Żądanie zwrotu przedmiotu leasingu (auta) i natychmiastowej spłaty WSZYSTKICH pozostałych rat (pomniejszonych o dyskonto).
W scenariuszu choroby utrata auta to nie tylko problem logistyczny (dojazdy do lekarza), ale też potężny stres, który nie pomaga w zdrowieniu.
Jak zabezpieczyć leasing?
Rozwiązaniem jest polisa na życie i zdrowie, która jest "skalowana" pod Twoje koszty stałe.
Jeśli masz leasing 3000 zł, Twoja polisa powinna mieć opcję "Pobyt w szpitalu" lub "Poważne zachorowanie", która w razie awarii wypłaci Ci gotówkę.
- Dostajesz np. 50 000 zł za zawał.
- Opłacasz leasing na rok z góry.
- Masz spokój i auto w garażu.
Sprawdź swój wynik
Nie ryzykuj utraty narzędzia pracy. Sprawdź w Symulatorze, czy Twoja poduszka finansowa pokryje leasing, gdy ZUS zawiedzie.