B2B a zwolnienie lekarskie: czy przedsiębiorca ma chorobowe i gdzie jest luka

Czy na B2B przysługuje zwolnienie lekarskie

Tak - przedsiębiorca na B2B ma prawo do zwolnienia lekarskiego, ale samo L4 to tylko dokument. Pieniądze, czyli zasiłek chorobowy z ZUS, dostaniesz wyłącznie wtedy, gdy opłacasz dobrowolne ubezpieczenie chorobowe i masz je nieprzerwanie od co najmniej okresu wyczekiwania. Bez tego zwolnienie nie zamienia się w żadną wypłatę. Jeśli korzystasz z prywatnej opieki, sprawdź też, jak wygląda prywatne L4 u przedsiębiorcy.

Dobrowolne chorobowe w ZUS i jego pułapka

Dla etatu ubezpieczenie chorobowe jest co do zasady obowiązkowe. Dla osoby prowadzącej działalność gospodarczą jest dobrowolne. Zgłaszasz się do niego sam i sam opłacasz składkę razem z pozostałymi składkami. Zasady zgłoszenia i opłacania opisuje rządowy serwis biznes.gov.pl.

Nazwa myli - słowo dobrowolne nie znaczy mało istotne. To właśnie od tej jednej decyzji zależy, czy w razie choroby dostaniesz z ZUS jakiekolwiek pieniądze. Pułapką jest okres wyczekiwania: przy dobrowolnym ubezpieczeniu chorobowym prawo do zasiłku powstaje dopiero po 90 dniach nieprzerwanego ubezpieczenia. Jeśli zgłaszasz chorobowe dopiero wtedy, gdy zaczyna się problem zdrowotny, jesteś za późno z punktu widzenia zasiłku.

Pogłębione

Okres wyczekiwania 90 dni - dlaczego ZUS nie wypłacił zasiłku →

Ile realnie dostaniesz z ZUS na zwolnieniu

Nawet z opłaconym chorobowym zasiłek rzadko odpowiada temu, co firma realnie zarabia. Powód leży w sposobie liczenia. Podstawą jest kwota, od której odprowadzasz składki, a większość przedsiębiorców deklaruje podstawę znacznie niższą niż faktyczny dochód. Zasady naliczania świadczenia opisuje ZUS na stronie o zasiłku chorobowym.

Świadczenie liczone jest od podstawy wymiaru pomniejszonej o część składkową, a następnie mnożone przez stawkę zasiłku. Dla większości dni choroby zasiłek chorobowy wynosi 80% podstawy wymiaru. Kluczowy wniosek jest prosty: im niższą podstawę deklarujesz, tym niższy zasiłek, a różnica wobec realnego dochodu firmy zostaje po Twojej stronie.

Policz to sam

Kalkulator luki w dochodzie B2B - ile zostanie Ci z ZUS →

Gdzie powstaje luka w dochodzie firmy

Choroba zatrzymuje Twoją pracę, ale nie zatrzymuje rachunków firmy. To jest sedno problemu na B2B. Kiedy wypadasz na kilka tygodni albo miesięcy, koszty stałe biegną dalej niezależnie od tego, czy wystawiasz faktury.

Po jednej stronie masz zobowiązania, które nie znikają w czasie choroby:

• raty leasingu samochodu czy sprzętu,
• składki ZUS, które płacisz także w czasie zwolnienia,
• koszty biura, oprogramowania i podwykonawców,
• wynagrodzenia, jeśli zatrudniasz ludzi,
• bieżące koszty domu i rodziny.

Po drugiej stronie masz zasiłek liczony od zadeklarowanej podstawy. Gdy zestawisz jedno z drugim, widać, że sam ZUS zwykle nie domyka budżetu firmy podczas dłuższej przerwy. Im dłuższa choroba, tym większa różnica narasta - a zwolnienie ma też górny limit, o czym piszę w tekście o tym, ile dni można być na L4.

Porównanie

Chorobowe z ZUS a prywatne zabezpieczenie dochodu - co realnie zamyka lukę →

Jak zabezpieczyć lukę - rozwiązanie prywatne

Luki w dochodzie nie zamkniesz jednym drukiem ani samym ZUS-em. Rozwiązaniem jest prywatna ochrona zbudowana tak, by w razie niezdolności do pracy dostarczyć gotówkę wtedy, gdy firma jej najbardziej potrzebuje. Kluczowa zasada: taką ochronę układa się, gdy jesteś zdrowy. To moment, w którym masz największy wybór i najlepsze warunki, dlatego jest to temat prewencyjny, a nie ratunkowy.

Zamiast liczyć na jeden produkt, składa się kilka elementów w pakiet dopasowany do Twojej sytuacji:

• Świadczenie za niezdolność do pracy - gotówka, gdy dłużej nie możesz prowadzić firmy.
• Świadczenie za pobyt w szpitalu - pieniądze za czas, w którym nie fakturujesz.
• Jednorazowe świadczenie przy poważnym zachorowaniu - zastrzyk kapitału na najtrudniejszy okres.

Zakres schorzeń objętych ochroną jest zawsze określony w warunkach umowy - nie należy zakładać, że każde poważne schorzenie jest automatycznie objęte. Który zestaw świadczeń ma sens w Twoim przypadku i jak wysokie mają być kwoty, ustala się indywidualnie. Dlatego nie sprzedaję pojedynczego produktu z cennika, tylko układam pakiet pod konkretną firmę i konkretne koszty.

Policz swoją lukę

Zanim umówisz rozmowę, możesz w kilka minut samodzielnie oszacować skalę problemu. Kalkulator pokazuje, ile realnie zostałoby Ci z ZUS i jak duża byłaby różnica wobec kosztów Twojej firmy: kalkulator luki w dochodzie B2B.

Kalkulator daje szacunek. Konkretny pakiet i wysokość świadczeń ustalamy na spotkaniu, gdzie policzymy Twoją lukę na realnych liczbach Twojej firmy.

Prowadzisz działalność jako programista lub w branży IT? Zobacz wersję dla kontraktu IT: ZUS, L4 i chorobowe na B2B w IT.

Najczęstsze pytania

Czy muszę mieć opłacone chorobowe, żeby dostać zasiłek na B2B?

Tak. Bez opłacanego dobrowolnego ubezpieczenia chorobowego ZUS nie wypłaci zasiłku, nawet jeśli masz wystawione zwolnienie lekarskie. Samo L4 potwierdza niezdolność do pracy, ale nie tworzy prawa do pieniędzy.

Ile wynosi okres wyczekiwania na zasiłek?

Przy dobrowolnym ubezpieczeniu chorobowym przedsiębiorca nabywa prawo do zasiłku po 90 dniach nieprzerwanego ubezpieczenia. Dla obowiązkowego ubezpieczenia chorobowego okres ten wynosi 30 dni.

Czy zasiłek z ZUS wystarcza na koszty firmy?

Zwykle nie. Zasiłek liczony jest od podstawy, od której odprowadzasz składki, a wielu przedsiębiorców deklaruje podstawę niższą niż realny dochód firmy. Koszty stałe, takie jak leasing, składki i wynagrodzenia, biegną dalej niezależnie od choroby.

Czym różni się dobrowolne chorobowe z ZUS od rozwiązania prywatnego?

Dobrowolne chorobowe z ZUS daje podstawowy zasiłek po okresie wyczekiwania i jest liczone od zadeklarowanej podstawy. Rozwiązanie prywatne można ułożyć tak, aby dostarczało dodatkowe świadczenie w razie niezdolności do pracy, pobytu w szpitalu lub poważnego zachorowania. Zakres świadczeń zawsze określa umowa i ustala się go indywidualnie.

Czy prywatny lekarz może wystawić L4?

Tak, o ile lekarz ma podpisaną z ZUS umowę upoważniającą do wystawiania zaświadczeń lekarskich. Samo wystawienie L4 nie przesądza jednak o prawie do zasiłku, które zależy od ubezpieczenia chorobowego i okresu wyczekiwania. Więcej: czy prywatny lekarz może wystawić L4. Osobno wyjaśniam, o ile dni wstecz lekarz może wystawić L4.